Ошибки управления личными финансами

Ошибки управления личными финансами

Ошибки управления личными финансами

Отказ от планирования бюджета

Детальный план расходов, учитывающий каждый аспект жизнедеятельности, нельзя уместить в голове. Схему трат и поступлений лучше выразить на бумаге, использовать удобную для визуального восприятия форму. Планировать свои финансы настолько же важно, как составлять расписание на будущий день, или заводить будильник. Положить начало осознанному распоряжению накоплениями поможет система «50-30-20»

Правило «50-30-20»

  • 50% от доходов уходит на оплату коммунальных платежей, покупку одежды, продуктов и другие нужды;
  • 30% выделяют на развлечения, путешествия, отдых и другие траты ради удовольствия;
  • 20% откладывают в неприкосновенный запас или выделяют на погашение долгов.

Эта простая схема научит бережно распоряжаться финансами, поможет перестать тратить деньги на незапланированные покупки.

Отказ от ведения бюджета

Попробуйте записывать расходы и доходы. Заведите для этого тетрадь, Excel‑таблицу или приложение. Поставьте финансовые цели на ближайший год, 5 и 10 лет. Посчитайте, сколько вам нужно откладывать, чтобы их достичь.

Отсутствие роста доходов

Разобравшись с расходами, инфляцией и финансовыми целями, забив все параметры в модель финансового плана, легко прийти в ужас от своего будущего финансового сценария. Ведь, если не планировать регулярное увеличение дохода, рано или поздно вы рискуете уйти в “минус” (ввязаться в кредиты или вовсе отказаться от запланированных целей). Как этого не допустить?

Необходимо регулярно индексировать свой доход, повышать квалификацию и работать над тем, чтобы темп роста расходов не превышал роста доходов. Речь идет не только о доходе от инвестиций – это отдельная тема. Речь идет о том, что засидевшись на одном месте работы, мы зачастую боимся выйти из зоны комфорта и посмотреть шире. Как давно вам поднимали заработную плату? Как давно вы повышали свою квалификацию? Анализировали ли рынок? Давно ли были на собеседовании? Запланировав в своем ЛФП увеличение активных доходов, вы мотивируете себя на действия в правильном направлении заблаговременно.

Ошибочный инвестиционный план

 Человек собрался через 2 года купить автомобиль, приобрести жилье через 4 года, а расходы на образование сына, которое будет нужно через 7 лет он не предусмотрел.

Человек успешно накопил на автомобиль, но возросли транспортные расходы, которые не позволили ему собрать первоначальный взнос для ипотеки. В итоге человек купил квартиру меньше по площади, чем хотел и без первоначального взноса, так как на большее у него просто не хватило денег.

Из-за очень больших выплат по кредиту, человек не смог отложить на обучение сына в желаемом ВУЗе. И если на момент поступления сына обучение будет платным, то он не сможет получить образование.

Вывод: человек неправильно определил сроки инвестирования, поэтому произошла такая неприятная ситуация. Если бы он учел все инвестиционные цели, то правильно разместил бы свои накопления в инвестиционные инструменты, либо смог бы накопить на квартиру, а автомобиль взял бы в кредит. Другими словами, человек не проанализировал, в каком случае лучше будет взять кредит, а когда целесообразнее откладывать средства.

Отсутствие резервного фонда (финансовой подушки безопасности)

Создавать резервный фонд заранее и ежемесячно откладывать не менее 10% доходов на отдельный счёт. Финансовые консультанты рекомендуют иметь подушку безопасности, равную сумме расходов семьи за 3–12 месяцев. Например, если вы расходуете в месяц 50 тысяч рублей, то резервный фонд должен быть минимум 150 тысяч.

Деньги с этого счёта снимайте только в случае крупных непредвиденных трат и как можно быстрее восполняйте потраченное. Для удобства используйте сервисы по накоплению («Копилка Сбербанка», «Накопилка Альфа-Банка») и приложения для перевода денег между счетами (например, «С карты на карту» от «Тинькофф»).

Задержки с оплатой кредитов

Покупки в рассрочку выгодное предложение. Ведь если вовремя погасить кредит, то можно вовсе не выплачивать проценты. Однако очень часто людям кажется, что несколько процентов в месяц это не такая большая сумма, поэтому с погашением кредитом можно повременить. Так образуется долговая яма.

В отдельных случаях люди просто забывают о том, что пару месяцев назад воспользовались кредитной картой. Банки в свою очередь предпочитают не напоминать своим клиентам о задолженности, пока не набежит достаточно весомая сумма средств.

Если вы когда-то пользовались кредитной карточкой, не поленитесь сходить в банк убедиться в отсутствии долга. Это избавит вас от встречи с коллекторами.

Бюджетирование — отличный вариант финансового управления

Бюджетирование — популярная тема в крупных компаниях. Именно благодаря ему в обиход вошло популярное выражение «освоить бюджет». Но это инструмент не только для компаний. Его с успехом может применять любой человек.

Чрезмерная забота о других

Многие в принципе не имеют опыта регулярных долгосрочных инвестиций себе «на будущее». Многие копят на образование детям, на пенсию родителям, на дом для всей семьи, но совершенно не имеют своей собственной «заначки на будущее», которая была бы выделена из всех остальных расходов семьи. Встречаются люди, которые и в 50 лет все свободные средства направляют на помощь своим взрослым детям и их детям и при этом не имеют никаких собственных накоплений. Регулярные отчисления лично для себя — это не эгоизм, а наоборот, забота о своих близких, с которых снимается забота о вашей финансовой поддержке в нетрудоспособном возрасте.

Не ставить долгосрочных финансовых целей

Долгосрочная финансовая цель должна быть чёткой и иметь прямое отношение к финансам. Не расплывчатое «долго и счастливо», а «через пять лет живём в новом доме» или «через два года есть свой автосервис».

 

Важно, чтобы цель была не выдуманной, а настоящей. Такой, чтобы грела вместо некупленной шубы и каждый день подстёгивала к планированию и самоорганизации.

Составить план по достижению цели: сколько откладывать, какие статьи расходов урезать и где найти дополнительные источники дохода.

Чрезмерно тщательное ведение бюджета

Даже если цели есть и ясно, сколько в месяц надо откладывать, люди часто ударяются в чрезмерно тщательное ведение бюджета вплоть до мелочей, забывая основную цель бюджета: он нужен, чтобы контролировать динамику финансового состояния.

Планирование без бюджета

Бюджет – это смета доходов и расходов домохозяйства и отправная точка в любом финансовом плане. Прежде чем составлять финансовый план, необходимо провести тщательный анализ бюджета, понять и осознать все источники дохода, периодичность получения денежных средств, а главное – расходную часть.

Отсутствие страховки

Мы привыкли воспринимать услуги страхования как что-то ненужное, что нам все время стараются навязать. От такого предубеждения нужно избавляться, ведь страховка действительно позволяет нам защитить себя от многих рисков. И жить со страховкой как-то спокойнее. В первую очередь следует застраховать имущество – автомобиль, квартиру, гараж. Потеря имущества может сильно отразиться на вашем бюджете. Следующий шаг – страхование от болезни и несчастного случая, а также потери работы. Это необходимо сделать, ведь любой из приведенных выше рисков может пошатнуть ваше финансовое благополучие, и вы не сможете достичь поставленных финансовых целей. Об этом стоит задуматься.

Жить не по средствам

Как часто на полках магазинов появляется новая техника? Ежегодно с конвейеров автомобильных компаний сходят новенькие модели. Компания Apple регулярно обновляет свой «умный телефон», собирая толпы людей в момент продаж.

Некоторые люди готовы пожертвовать многим, чтобы обзавестись новой «безделушкой». Начинается экономия на продуктах, покупки в рассрочку, использование сбережений не в целевых направлениях и так далее. Все это мешает людям накопить капитал для инвестирования и стать действительно финансово независимым.

Закредитованность

Большинство бизнес-идей удается реализовать исключительно при помощи привлечения заемных средств. Однако, предприниматели, которые берут банковские кредиты, часто забывают, что отдать обратно финансовой организации придется не полученную от нее сумму, а гораздо больше.

Существует и оборотная сторона медали: нежелание привлекать сторонние деньги в бизнес может существенно тормозить развитие предприятия.

Поэтому придерживайтесь золотой середины: учитывайте возможность использования займов, но при этом заранее просчитывайте, какая сумма платежей не отразится негативно на работе предприятия. И помните: огромное число организаций, попадающих в категорию малого бизнеса, прогорает именно из-за наличия больших долгов.

Брать валютную ипотеку сроком на 20 лет

Многим нашим соотечественникам для решения жилищного вопроса приходится брать ипотечные кредиты. Это решение является оправданным лишь в том случае, если вы грамотно подойдете к процессу оформлению ссуды.

Первая ошибка заключается в том, что с целью снижения размера ежемесячных взносов часть наших соотечественников старается взять ипотечный кредит на максимально длительный срок. При этом, они не осознают тот факт, что при действующих процентных ставках, взяв ипотечный кредит сроком на 20-30 лет, общий размер ваших выплат примерно в четыре раза превысит стоимость приобретаемой квартиры.

Большинство экспертов сходится во мнении, что оптимальный срок ипотечного кредитования составляет 10-15 лет. Это вызвано тем, что при подобном подходе обеспечивается приемлемый размер ежемесячных выплат при минимальной переплате.

Расходы превышают доходы

Обычно человек находится в ситуации, когда ему столько всего нужно купить, а денег на все не хватает. Тут “на помощь” приходят банки и предоставленные ими кредиты серьезно увеличивают нашу покупательную способность. Но при этом увеличиваются и расходы на обслуживание кредитов. Взять кредит чаще всего просто, а вот избавиться от него, даже если сильно захотеть, бывает сложно. На это может уйти несколько лет.

Если у вас есть вполне нормальная машина, выполняющая свои функции, нужно ли обременять себя долгами, чтобы приобрести новую? На свою новую машину вы перестанете обращать внимание через неделю, а вот по автокредиту вы будете расплачиваться в среднем 3-4 года

Если ваши расходы превышают ваши доходы и этот процесс бесконтролен, просто начните вести учет своих расходов в течение месяца или двух. Просто собирайте чеки или записывайте все расходы. Как правило, видя зафиксированные расходы, вы быстро поймете от чего можно отказаться.

13.07.2022
Андрей Коржук

 

Поделитесь этой публикацией:

Последние публикации

Финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности семьи

Минимизация рисков для семейного бюджета

Описаны способы минимизации рисков для семейного бюджета.

Управление финансами

Публикации по теме Управление финансами для всех

Еженедельный журнал «TOCpeople»

Электронная рассылка для владельцев бизнеса и менеджеров. Бесплатная. Подписаться